Блог MaxCapital

Правило 72: за сколько лет удвоятся деньги

Редакция MaxCapital3 ноября 20266 минут чтения

Как прикинуть срок удвоения без калькулятора, где правило ошибается и как с его помощью увидеть, что инфляция делает с накоплениями.

Правило 72: делим 72 на годовую ставку и получаем срок удвоения, под 12% годовых деньги удваиваются примерно за 6 лет

Правило 72 отвечает на один вопрос: за сколько лет сумма вырастет вдвое при данной ставке. Делим 72 на годовую доходность в процентах. Под 12% годовых деньги удвоятся примерно за 6 лет, под 8% за 9 лет.

Коротко

Срок удвоения в годах = 72 / ставка в процентах.
Правило работает со сложным процентом: доход должен оставаться в работе.
Для ставок от 6% до 20% ошибка не больше трёх месяцев.
Рост в 3 раза: 114 / ставка. Рост в 4 раза: 144 / ставка.
Для инфляции то же самое: при 6,8% в год цены удваиваются примерно за 10,6 года.

Правило работает для разового вложения. С ежемесячными пополнениями точный результат покажет калькулятор

Открыть калькулятор

Таблица: срок удвоения по правилу 72 и точно

Ставка	По правилу 72	Точный расчёт
4%	18,0 года	17,7 года
6%	12,0 года	11,9 года
8%	9,0 года	9,0 года
10%	7,2 года	7,3 года
12%	6,0 года	6,1 года
14%	5,1 года	5,3 года
16%	4,5 года	4,7 года
20%	3,6 года	3,8 года
24%	3,0 года	3,2 года

Срок удвоения денег по правилу 72 и точно: при 6% 12,0 и 11,9 года, при 12% 6,0 и 6,1, при 24% 3,0 и 3,2 года

Точный срок считается через логарифм: ln 2 / ln(1 + ставка), с ежегодной капитализацией. Правило 72 нужно, чтобы не делать этого в уме, и для обычных ставок по вкладам и облигациям оно почти не ошибается.

Сколько удвоений вы успеете

Правило удобно, чтобы увидеть горизонт целиком. Под 12% годовых деньги удваиваются каждые 6 лет. За 30 лет это 5 удвоений: 1 млн ₽ по правилу превращается в 2, 4, 8, 16 и 32 млн ₽.

1 млн рублей под 12% годовых: через 6 лет 1,97 млн, через 12 лет 3,90 млн, через 18 лет 7,69 млн, через 24 года 15,18 млн, через 30 лет 29,96 млн рублей

Точный расчёт даёт чуть меньше: 29,96 млн ₽ через 30 лет. Для прикидки в уме ошибка в 7% на тридцатилетнем горизонте вполне нормальна.

Главное здесь в другом. Последнее удвоение, с 24-го по 30-й год, добавляет почти 15 млн ₽. Первое добавило 1 млн ₽. Поэтому так важно начать раньше, подробнее об этом в статье «Сложный процент: формула и примеры простыми словами».

Где правило 72 ошибается

Правило лучше всего работает при ставках около 8%. Чем дальше от этого значения, тем больше ошибка. При 4% правило даёт 18 лет, точный ответ 17,7. При 24% правило даёт 3 года, точный ответ 3,2 года. Для высоких ставок точнее делить на 76–78, для низких на 70.

Правила 114 и 144

Чтобы узнать срок утроения, делим 114 на ставку. Под 12% деньги вырастут втрое примерно за 9,5 года, точный ответ 9,7. Рост в четыре раза: 144 делим на ставку, под 12% это 12 лет.

Пополнения ломают правило

Правило 72 считает разовое вложение. Если вы каждый месяц добавляете деньги, прикидка в уме уже не поможет. Здесь нужен калькулятор сложного процента: выберите режим «Итоговый капитал» и задайте пополнение. Сколько накопится при 10 000 ₽ в месяц, мы посчитали в статье «10 000 ₽ в месяц: сколько будет через 10, 20 и 30 лет».

Посчитайте, когда удвоится ваш капитал с ежемесячными пополнениями

Посчитать в калькуляторе

Правило 72 и инфляция: когда деньги подешевеют вдвое

Правило работает и в обратную сторону. Делим 72 на инфляцию и получаем срок, за который цены вырастут вдвое, а покупательная способность денег без дохода упадёт в два раза.

Что купит 1 млн рублей через 10 лет без дохода: при инфляции 4% как сегодня 676 000 рублей, при 6,8% 518 000, при 10% 386 000 рублей

На 19 октября 2026 года инфляция 6,8%. По правилу 72 цены удвоятся за 10,6 года. Через 10 лет 1 млн ₽, который лежит без дохода, купит столько же, сколько сегодня 518 000 ₽.

Максим Петров говорит об этом прямо:

Инфляция съедает наше накопление, недвижимость стареет, автомобиль тоже стареет, амортизируется.

Максим Петров, основатель MaxCapital

Поэтому в правило 72 стоит подставлять реальную доходность, то есть за вычетом инфляции. При 12% доходности и 6,8% инфляции реальная доходность около 4,9%, и покупательная способность денег удваивается примерно за 15 лет. Как выбрать вклад, который хотя бы обгоняет инфляцию, разобрали в статье «Вклад с капитализацией».

Как пользоваться правилом на практике

Сравнить предложения. Вклад под 12% удваивает деньги за 6 лет, под 8% за 9 лет. Три года разницы на каждом удвоении.
Проверить обещание. Чтобы удвоить деньги за 2 года, нужно около 41% годовых. Без большого риска такой доходности не бывает, и это повод насторожиться.
Оценить цель. До пенсии 30 лет? При 12% это пять удвоений, при 8% чуть больше трёх.

Правило 72 работает лучше, когда ставка известна заранее. Так устроены облигации федерального займа с постоянным купоном: доходность фиксируется до погашения. С чего начать, рассказано в материале «Облигации для начинающих».

Подборка ОФЗ с известной доходностью

Команда Максима Петрова собрала облигации федерального займа с постоянным и с плавающим купоном. Оставьте контакты, и подборка придёт бесплатно.

Получить подборку

Видео: как инфляция забирает деньги

Максим Петров о том, что делать с накоплениями, когда цены растут быстрее процентов по вкладу.

Частые вопросы

Что такое правило 72?

Это способ быстро оценить, за сколько лет удвоятся деньги: 72 делят на годовую доходность в процентах. Под 12% это примерно 6 лет.

За сколько лет удвоятся деньги под 10% годовых?

По правилу 72 за 7,2 года. Точный расчёт с ежегодной капитализацией даёт 7,3 года.

Насколько точно правило 72?

Для ставок от 6% до 20% ошибка не больше трёх месяцев. При высоких ставках точнее делить на 76–78.

Как применить правило 72 к инфляции?

Разделите 72 на инфляцию. При 6,8% цены удвоятся примерно за 10,6 года, и за это время сбережения без дохода потеряют половину покупательной способности.

Материал отражает мнение редакции и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Расчёты условные, без налогов и комиссий, если не указано иное. Доходность в будущем не гарантирована. Ссылки в статье ведут на бесплатные материалы MaxCapital.