Что будет с пенсиями в России:
Как накопить на пенсию самостоятельно и обеспечить себе безбедную старость?
Как накопить на пенсию самостоятельно и обеспечить себе безбедную старость?
Жесткая правда о ваших будущих доходах
Представьте ситуацию: вы подписываете долгосрочный контракт с работодателем. Сейчас вам платят среднюю зарплату — 100 000 рублей в месяц. Но есть условие: через несколько лет ваша зарплата без видимых причин упадет ровно в 5 раз, до 20 000 рублей. Согласитесь ли вы на такие условия? Разумный человек ответит отказом.
Однако именно так сегодня работает пенсионная система в нашей стране. Когда наступает время выхода на заслуженный отдых, человек сталкивается с жестокой реальностью: его доход падает на 80%. Будущее пенсий туманно, и многие задумываются: что будет с пенсиями в России через 10–20 лет?
В этой статье мы разберем, почему в России маленькие пенсии, стоит ли рассчитывать на государственную пенсию и, самое главное, как накопить на пенсию самостоятельно, чтобы ваши золотые годы прошли в комфорте, а не в режиме жесткого выживания.
Представьте ситуацию: вы подписываете долгосрочный контракт с работодателем. Сейчас вам платят среднюю зарплату — 100 000 рублей в месяц. Но есть условие: через несколько лет ваша зарплата без видимых причин упадет ровно в 5 раз, до 20 000 рублей. Согласитесь ли вы на такие условия? Разумный человек ответит отказом.
Однако именно так сегодня работает пенсионная система в нашей стране. Когда наступает время выхода на заслуженный отдых, человек сталкивается с жестокой реальностью: его доход падает на 80%. Будущее пенсий туманно, и многие задумываются: что будет с пенсиями в России через 10–20 лет?
В этой статье мы разберем, почему в России маленькие пенсии, стоит ли рассчитывать на государственную пенсию и, самое главное, как накопить на пенсию самостоятельно, чтобы ваши золотые годы прошли в комфорте, а не в режиме жесткого выживания.
Почему пенсионная система
трещит по швам?
трещит по швам?
На нашем веку прошла уже не одна пенсионная реформа: менялась базовая часть, вводилась накопительная пенсия, придумывались баллы… Но математика неумолима.
Демографическая яма
и кризис системы
и кризис системы
Раньше работала солидарная система пенсионного обеспечения. Она была эффективна, потому что на одного пенсионера приходилось 3–5 работающих граждан, которые своими отчислениями оплачивали выплаты старикам.
Сегодня мы пожинаем плоды тяжелых исторических периодов (войны, кризисы 90-х). Возникла глубокая демографическая яма, ситуация ухудшается: через 15–20 лет на одного работающего будет приходиться два пенсионера. Государство не создает деньги из воздуха.
Сегодня мы пожинаем плоды тяжелых исторических периодов (войны, кризисы 90-х). Возникла глубокая демографическая яма, ситуация ухудшается: через 15–20 лет на одного работающего будет приходиться два пенсионера. Государство не создает деньги из воздуха.
Чтобы платить пенсии, ему нужно брать средства из трех источников:
- Налоги с бизнеса и граждан.
- Дивиденды госкомпаний.
- Займы (дефицит бюджета / ОФЗ / налоги тесно связаны: когда денег нет, государство занимает на рынке).
Именно поэтому мы видим увеличение пенсионного возраста — это вынужденная мера, чтобы снизить нагрузку на бюджет.
Спасут ли новые госпрограммы?
Сейчас активно рекламируется программа долгосрочных сбережений (ПДС) и софинансирование пенсий государством.
Но кому это выгодно?
Государство готово доплачивать тем, у кого доходы невысоки. Если вы привыкли жить на 40–50 тысяч рублей в месяц, падение доходов в старости будет не таким критичным. Но если вы зарабатываете выше среднего, государственные доплаты не покроют ваших потребностей.
Но кому это выгодно?
Государство готово доплачивать тем, у кого доходы невысоки. Если вы привыкли жить на 40–50 тысяч рублей в месяц, падение доходов в старости будет не таким критичным. Но если вы зарабатываете выше среднего, государственные доплаты не покроют ваших потребностей.
Падение доходов после выхода на пенсию: Кто в зоне риска?
Самый сильный удар примет на себя средний класс и высококвалифицированные специалисты. Это люди, чьи доходы превышают 2,5 млн рублей в год (те, кто платят НДФЛ 15% (повышенный налог).
Падение доходов после выхода на пенсию для таких людей станет катастрофой. Как жить на пенсию в 20 тысяч рублей, если только оплата коммунальных услуг в хорошей квартире будет съедать половину этой суммы? А ведь еще нужны качественные продукты питания, отдых и хорошая медицина, которая с возрастом требуется все чаще.
Единственный способ решить проблему и ответить на вопрос, как сохранить привычный уровень жизни на пенсии — взять ответственность в свои руки.
Падение доходов после выхода на пенсию для таких людей станет катастрофой. Как жить на пенсию в 20 тысяч рублей, если только оплата коммунальных услуг в хорошей квартире будет съедать половину этой суммы? А ведь еще нужны качественные продукты питания, отдых и хорошая медицина, которая с возрастом требуется все чаще.
Единственный способ решить проблему и ответить на вопрос, как сохранить привычный уровень жизни на пенсии — взять ответственность в свои руки.
Инвестиции вместо пенсии:
С чего начать?
С чего начать?
Государство прямо дает понять: покупай реальные активы и заботься о себе сам. Инвестиции на пенсию — это уже не прихоть богачей, а суровая необходимость для каждого работающего человека.
Куда вложить деньги на старость?
Многие задаются вопросом, куда инвестировать новичку, чтобы создать стабильный пассивный доход?
Рассмотрим основные инструменты:
Рассмотрим основные инструменты:
- Инвестиции в золото и недвижимость (плюсы и минусы)Это понятные для многих активы.
Плюсы: надежность, осязаемость.
Минусы: высокий порог входа. Трудно купить квартиру, откладывая по 5–10 тысяч рублей в месяц. Кроме того, доходность от аренды часто едва покрывает инфляцию. - Инвестиции в акции и облигацииЭто фондовый рынок. Здесь вы можете начать с малых сумм, покупая доли в крупнейших бизнесах страны.
- Дивиденды российских компанийИсторические данные показывают, что размер дивидендов надежных компаний на 20-летнем промежутке может вырастать в 40–100 раз! Если компания платила вам 1 000 рублей, через десятилетия эта сумма за счет роста бизнеса может превратиться в 100 000 рублей.
- Покупка индексных фондовБоитесь, что отдельная компания обанкротится? Выход есть. Индекс Доу Джонса / S&P 500 / ММВБ регулярно обновляются. Если компания слабеет, она выбывает из индекса, а на ее место приходит новая, сильная. Информацию о том, как купить индекс Мосбиржи (ММВБ), сегодня легко найти в приложениях любых крупных банков.
Формирование
инвестиционного
портфеля на долгосрок
инвестиционного
портфеля на долгосрок
Чтобы понять, как защитить свои деньги от инфляции, нужно знать два главных правила инвестора.
- Диверсификация активов простыми словами:Это правило «не клади все яйца в одну корзину». У вас не должно быть только золота или только недвижимости. Стройте свое благополучие на 10 столпах: акции, облигации, фонды недвижимости, металлы. Если один инструмент просядет, другие вытянут портфель.
- Сложный процент / инфляция:
Время — ваш главный союзник. Чем раньше вы начнете откладывать хотя бы 10–15% от дохода, тем сильнее на вас будет работать сложный процент, обгоняя любую инфляцию. Российский рынок сейчас сильно недооценен, цены на активы исторически низкие, и это отличная точка для входа.
Я люблю говорить, что инвестиции подобны пари Паскаля: математически вам гораздо выгоднее верить в инвестиции и откладывать деньги, чем не делать ничего и гарантированно остаться у разбитого корыта в 65 лет.
СМОТРИТЕ ПОДРОБНОЕ ВИДЕО
НА YOUTUBE
НА YOUTUBE
Справедливость фразы «спасение утопающих — дело рук самих утопающих» сегодня актуальна как никогда. Как обеспечить себе безбедную старость? Перестать надеяться на чудо и начать действовать.
Мой проект регулярно обучает людей финансовой грамотности. Если вы хотите глубоко разобраться в том, как правильно составить портфель и избежать ошибок, из-за которых теряются миллионы, обязательно посетите бесплатный мастер-класс Максима Петрова по инвестициям.
Мой проект регулярно обучает людей финансовой грамотности. Если вы хотите глубоко разобраться в том, как правильно составить портфель и избежать ошибок, из-за которых теряются миллионы, обязательно посетите бесплатный мастер-класс Максима Петрова по инвестициям.
FAQ
Такой риск действительно существует (вспоминаем правило диверсификации: 90% компаний на дистанции в десятилетия могут уйти с рынка). Именно поэтому новичкам рекомендуется покупка индексных фондов. Биржевой индекс состоит из десятков лучших компаний экономики: если одна слабеет и банкротится, индекс автоматически заменяет ее на другую, растущую и перспективную.
Купить физическую квартиру, откладывая по 3 000 рублей (10% от дохода), невозможно. Но на фондовом рынке вы можете покупать паи фондов недвижимости (ЗПИФ). Они позволяют получать пассивный доход от сдачи крупных коммерческих или жилых объектов, имея на старте всего несколько тысяч рублей. Инфраструктура рынка позволяет начать с малого.
Как отмечает Максим Петров, ПДС может быть интересна людям с небольшими доходами, так как государство софинансирует взносы. Однако для «среднего класса» и тех, кто платит повышенный налог (НДФЛ 15%), государственные доплаты в 100–130 тысяч рублей на долгосроке будут каплей в море. При высоких расходах лучше рассчитывать на собственные инвестиции и диверсификацию.
Нет, пенсии вряд ли отменят полностью, но они останутся на уровне базового минимума (условно, чтобы хватало на оплату ЖКХ и самые дешевые продукты). Из-за демографической ямы бюджет просто не потянет высокие выплаты. Если вы не создадите свой капитал, пенсия у вас будет, но качество вашей жизни упадет катастрофически.
Да. Сейчас российские активы стоят крайне дешево и на 20-летнем отрезке даже не впитали в себя накопленную инфляцию. Для долгосрочного инвестора это «сжатая пружина». Покупая акции стабильных компаний сейчас, вы берете их с огромным дисконтом. Кроме того, инвестировать можно не только в российский рынок — диверсификация через другие классы активов (облигации, золото) защитит вас от любых потрясений.
